2022年是銀行系電商走過的第十年，有銀行已經(jīng)離場。6月底，工商銀行“融e購”個人商城正式關停。今年以來，農業(yè)銀行、建設銀行等銀行也紛紛改轉其電商平臺的經(jīng)營主體。新快報記者實測發(fā)現(xiàn)，客服出現(xiàn)難、頁面頻卡頓、價格不親民……銀行系電商確實存在各種短板，然而，支持積分折扣，鄉(xiāng)村振興領域等也是其吸引客戶所在。展望未來，業(yè)界對銀行系電商的期待仍在，有聲音認為，針對特定領域、更加垂直化的電商平臺在未來也有一定的發(fā)展空間。

輝煌過去

2018年銀行系電商交易總額達2萬億

曾被譽為銀行布局電商業(yè)務的龍頭：工商銀行電商平臺“融e購”，已于今年的6月底“謝幕退場”，根據(jù)今年5月工商銀行發(fā)布的公告，同時停止的還有融e購企業(yè)商城公開銷售、商圈銷售、跨境貿易等相關服務，票據(jù)經(jīng)紀、工行集采、司法拍賣等服務功能入口遷移至工商銀行門戶網(wǎng)站首頁。

工商銀行“融e購”平臺一度是行業(yè)龍頭。成立于2014年的“融e購”上線僅兩年，年交易金額就突破萬億元大關。2018年，“融e購”年交易額僅次于淘寶、京東，截至2019年末，“融e購”用戶達1.46億戶。

對于“融e購”的關停，招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼評論道：“2014年開始，工行勇于探索，敢于嘗試，精神可嘉，盡管銀行系電商之路并不平坦——以一般標準去評價的話。這樣的試錯過程并非毫無意義，至少驗證了服務模式的多樣性和可能性，一定程度上激活了思維、鍛煉了隊伍。讓我們從銀行系電商的起源開始追溯，這是一段銀行對場景金融的探索史。”

2012年，建設銀行成立了國內首家銀行系電商平臺“善融商務”，開啟銀行系電商業(yè)務發(fā)展先河。此后，中國銀行“中銀易商”、工商銀行“融e購”、交通銀行“交博匯”、農業(yè)銀行“E商管家”、光大銀行“購精彩”等在內的銀行系電商平臺紛紛上線。

“在移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術應用的推動下，2012年，中國電子商務交易總額為8.1萬億元，2013年更是突破了10萬億元，促使中國成為世界最大的網(wǎng)絡零售市場。”董希淼對新快報記者表示，為抓住市場機會，在國有大行的帶動下，多家銀行陸續(xù)加入到銀行系電商的隊伍。

中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，自建電商平臺的銀行已經(jīng)達23家。在隊伍不斷壯大的同時，銀行系電商的業(yè)績也一度非常“耀眼”。2015年，銀行系電商發(fā)展至高峰，彼時的京東全年交易總額為4627億元，這其中，工商銀行“融e購”2015年注冊用戶超過3000萬戶，交易額超過8000億元，接近京東的兩倍，成為僅次于阿里的國內第二大電商平臺。建設銀行的善融商務成立半年交易額便破35億元，上線三年破900億元，也取得了不錯的成績。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會披露，2018年銀行系電商交易總額約為2萬億元，交易筆數(shù)約5.5億筆;共有個人客戶數(shù)量1.62億戶，比2017年增長4618.86萬戶，增幅超過40%。

有分析人士指出，銀行系電商可以取得如此成績，其背后數(shù)量龐大的客戶基礎功不可沒。

發(fā)展遇冷

經(jīng)營狀況不理想，平臺陸續(xù)關停剝離

在經(jīng)歷輝煌期后，銀行系電商卻未能笑到最后。有銀行業(yè)內人士向記者透露，銀行系電商集體關?；騽冸x，除了金融監(jiān)管部門要求銀行回歸金融本業(yè)外，銀行電商經(jīng)營狀況不理想也是其中關鍵所在。

2019年開始，銀行系電商與淘寶、京東等電商的差距明顯加大，也是這一年開始，“融e購”交易額再未在工商銀行的年報中披露。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2019年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計，2019年銀行系電商平臺交易筆數(shù)達0.83億筆，交易金額為1.64萬億元。同期，淘寶和京東商城“雙十一”當天的成交額分別達到2684億元和2044億元，分別達到了銀行系電商全年交易額的16%、12%。

隨之而來的是銀行系電商的關停和改換經(jīng)營主體。

2020年5月，中國銀行暫停了手機銀行內“中銀易商”商城的服務。就在今年，不少銀行的電商平臺也悄悄“易主”，據(jù)建設銀行公告，善融商務自2022年4月25日起，經(jīng)營主體由建設銀行變更為建信金服科技發(fā)展有限公司。而該公司是由“建行系”科技子公司建信金融科技有限責任公司出資設立。農業(yè)銀行同樣在今年將商城的運營主體更換到了農銀金科旗下。

“以前，銀行系電商多以獨立App運營，但與互聯(lián)網(wǎng)巨頭系電商相比，其在互聯(lián)網(wǎng)思維、用戶運營、用戶體驗和商品豐富度等方面均有差距，即使是工行、建行這樣的大行，在電商競爭中也很難占得便宜，且電商平臺投入很大。因此，在移動互聯(lián)網(wǎng)紅利見頂?shù)谋尘跋?，銀行系電商App日益關閉，取而代之的是將電商服務嵌入到手機銀行App中，集中資源打造手機銀行旗艦App，而電商業(yè)務與其他業(yè)務在同一平臺中也形成更直接的協(xié)同。”零壹研究院院長于百程對新快報記者表示。

董希淼認為，銀行發(fā)展電商平臺主要面臨兩個挑戰(zhàn)：一方面，網(wǎng)購的流量入口已被互聯(lián)網(wǎng)公司“瓜分”得差不多了，公眾網(wǎng)購習慣也已被培養(yǎng)出來，后發(fā)者若想切進來比較困難。另一方面，銀行自身也缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，在產(chǎn)品豐富度、用戶體驗等方面與互聯(lián)網(wǎng)公司的電商平臺相比還有一定差距。

實際上，銀行系電商從未守舊古板，一直在積極求新求變，發(fā)揮自身能提供金融服務的優(yōu)勢，為推廣電商平臺做出了諸多努力。如建設銀行在善融商務上推出了“悅生活”“學生惠”等產(chǎn)品，以及一鍵購、他人代購、跨境購、掃碼購等服務。2016年，善融商務開通精準扶貧專館，搭建了甘肅特色農產(chǎn)品、新疆水果、貴州酒等地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)格局，大力推廣優(yōu)質特色扶貧產(chǎn)品。

工商銀行也曾為電商平臺“融e購”的發(fā)展注入不少心血，如開發(fā)分享紅包、指紋登錄、社交平臺分享等移動端專屬功能;同時還上線了資產(chǎn)交易平臺、大宗商品撮合平臺、旅游商城、加油充值、汽車商城等系列特色平臺。