“線上提前還貸渠道終于恢復(fù)了……”9月25日,北京商報(bào)記者注意到,此前因產(chǎn)品升級(jí)而受阻的線上提前還貸渠道正在陸續(xù)恢復(fù),有不少北京地區(qū)購房者表示,“銀行已經(jīng)恢復(fù)了線上還貸渠道的申請(qǐng)入口,不過預(yù)約后需要排隊(duì)一個(gè)月才可以進(jìn)行還貸,間隔60天才能重新申請(qǐng)下一次還貸,一年只能還4次”。
不過,雖然北京地區(qū)線上提前還貸渠道已經(jīng)恢復(fù),仍有多地購房者嘗試申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸時(shí)失敗。對(duì)此,銀行客服人員給出的回應(yīng)為,“10月將陸續(xù)開放其他城市的線上還本預(yù)約渠道”。分析人士指出,未來如何提升技術(shù)手段優(yōu)化線上還貸渠道功能、縮短線下還貸排隊(duì)時(shí)間是銀行亟待解決的問題。
陸續(xù)恢復(fù)線上還貸渠道
今年9月中旬,北京市民王潔(化名)本打算通過銀行App提前多還一些房貸減輕后續(xù)壓力,但她卻遇到了麻煩。在填寫好還貸信息時(shí),銀行卻彈出“由于后臺(tái)系統(tǒng)正在分區(qū)域分產(chǎn)品升級(jí),目前暫時(shí)無法受理本筆貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的提前還本申請(qǐng),前期已提交申請(qǐng)的扣款不受影響”的字樣,這也讓她的提前還貸計(jì)劃被迫中止。
“等待許久,終于能再次通過線上還房貸了!”近日,在得知銀行恢復(fù)線上提前還貸渠道入口的消息后,王潔迫不及待提交了提前還貸申請(qǐng)。但系統(tǒng)顯示,“本筆貸款在2022年10月6日后(不含當(dāng)日)方可預(yù)約線上提前還本”。
和她的情況一樣,北京地區(qū)多位購房者都在社交平臺(tái)曬出銀行恢復(fù)提前還貸渠道入口的截圖,有的購房者已經(jīng)預(yù)約成功,不過當(dāng)日并不能提前還貸,而是需要等待一個(gè)月才能扣款。一位購房者曬出的截圖信息顯示,他在9月23日提交了提前還貸申請(qǐng),預(yù)約成功后,銀行提醒購房者,“應(yīng)在10月24日將資金存入銀行卡中,如未按時(shí)、足額存入款項(xiàng)造成扣劃失敗,需要重新提前還本”。
雖然這家銀行北京地區(qū)線上提前還貸渠道已經(jīng)恢復(fù),不過仍有廣西、河南、上海、湖北、江蘇、四川、浙江、湖南等多地的購房者表示自己在申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸時(shí)失敗,系統(tǒng)提示為“暫時(shí)無法受理您的提前還本申請(qǐng)”。對(duì)此,北京商報(bào)記者致電該行客服電話進(jìn)行咨詢,客服人員表示,“目前只有北京地區(qū)開放了線上提前還貸的預(yù)約渠道,10月將陸續(xù)開放其他城市的線上還本預(yù)約渠道”。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示,伴隨著理財(cái)投資收益的走低,越來越多的金融消費(fèi)者傾向于通過提前還貸來降杠桿,優(yōu)化自身負(fù)債結(jié)構(gòu)。但提前還貸行為未必會(huì)受到銀行的歡迎,尤其在個(gè)人房貸作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的當(dāng)下,此前已有過銀行對(duì)提前還貸作出收費(fèi)等“限制性措施”的試水動(dòng)作。該銀行只放開北京地區(qū)線上提前還貸申請(qǐng),其他城市暫未放開,預(yù)計(jì)后續(xù)銀行將根據(jù)不同地區(qū)信貸業(yè)務(wù)的具體情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
間隔60天才能重新申請(qǐng)
事實(shí)上,存量購房者普遍面臨一個(gè)問題——“房貸利率高位”,所以在今年LPR一降再降的背景下,不少人踏入了提前還貸的“潮流”,不過,近一個(gè)月來,很多動(dòng)手提前還貸的購房者遇到了“新問題”,那就是銀行以產(chǎn)品升級(jí)為由拒絕受理線上提前還貸申請(qǐng)、線下還貸排隊(duì)時(shí)間過長。
從一年前的當(dāng)天申請(qǐng)就可以還貸到如今的排隊(duì)一個(gè)月后才可以償還,這也讓不少購房者吐槽銀行系統(tǒng)升級(jí)后的服務(wù)越來越差。
“如今,升級(jí)后的系統(tǒng)也有了新的變化。”購房者依諾(化名)提到,除了提交申請(qǐng)后一個(gè)月才扣款之外,在本次還貸完成后,需要間隔60天才能再次申請(qǐng)?zhí)崆斑€本,算上中途排隊(duì)的時(shí)間,一年只能提前還貸4次。也就是說:若購房者A在今年10月1日通過手機(jī)銀行App提交了線上提前還貸申請(qǐng),那么需要排隊(duì)一個(gè)月才能扣款成功,扣款成功后需要間隔兩個(gè)月,也就是在2023年1月購房者A才可以申請(qǐng)第二次提前還貸。
對(duì)銀行設(shè)置間隔60天才能再次還貸的規(guī)定,有不少購房者表示不理解,認(rèn)為被限制了還貸自由。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示,今年受LPR下調(diào)等多因素的影響,提前還貸人數(shù)增多,設(shè)置間隔60天才能再次還貸的規(guī)定和銀行自身策略有關(guān),同時(shí)也避免因提前還貸人數(shù)增多而對(duì)線上系統(tǒng)運(yùn)行造成壓力,所以通過拉長還貸期限對(duì)此類行為進(jìn)行限制。
在蘇筱芮看來,提交申請(qǐng)后一個(gè)月銀行才會(huì)扣款,本次還貸后需要間隔60天才能再次申請(qǐng),是通過拉長時(shí)間、降低頻次的方式來對(duì)提前還貸行為進(jìn)行限制,防范短期內(nèi)頻次過快的提前還貸申請(qǐng)影響到銀行自身優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)快速流失。
應(yīng)簡化提前還貸流程通道
當(dāng)前,提前還貸渠道有兩種方式,一類為線上、一類為線下,由于線下還貸排隊(duì)時(shí)間較長、時(shí)間成本較大,有不少購房者便選擇了線上這一方式,但體驗(yàn)感不佳、申請(qǐng)?jiān)S久未通過審核、線上辦理預(yù)約還貸后未有相關(guān)業(yè)務(wù)員辦理對(duì)接后續(xù)業(yè)務(wù)等問題也頻頻被詬病。
在分析人士看來,對(duì)銀行來說,無論從責(zé)任方面還是技術(shù)手段支持方面,都應(yīng)為購房者提供便利。正如蘇筱芮所言,對(duì)銀行來說,一方面需要強(qiáng)化與購房者之間的溝通,明晰提前還貸規(guī)則,便于其做好提前還貸方面的資金安排,在還貸時(shí)明確提示還貸后的剩余本金、剩余期數(shù)等關(guān)鍵信息。
蘇筱芮進(jìn)一步指出,另一方面也要簡化提前還貸相應(yīng)的流程通道,尤其是線上還貸這樣的無接觸通道,在微信服務(wù)號(hào)、小程序、App等多渠道引導(dǎo)和告知購房者相應(yīng)服務(wù)、設(shè)立相應(yīng)功能;此外,也要通過客服系統(tǒng)收集購房者在提前還貸方面存在的共性問題、高頻問題,及時(shí)、高效為擁有提前還貸需求的購房者排憂解難。
“對(duì)銀行來說,除了優(yōu)化手機(jī)銀行App線上還貸渠道之外,更是要提升服務(wù)意識(shí),引導(dǎo)購房者理性還貸真正為購房者提供便利。”王蓬博說道。對(duì)購房者來說,光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華建議,是否提前還貸因人而異,需要看原先房貸利率是否偏高、剩余年限是否夠長、是否有足夠閑置資金等,提前還貸一般數(shù)目都不小,需要考慮未來一段時(shí)期流動(dòng)性問題等。