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前沿?zé)狳c(diǎn):“它經(jīng)濟(jì)”火熱的背后:上萬的醫(yī)療費(fèi),尷尬的寵物險(xiǎn)!

2022-07-12 10:38:39

“靜音”已久的寵物保險(xiǎn)賽道終于有了融資新動(dòng)向。

在相互寶關(guān)停的第六個(gè)月,一家寵物保障平臺(tái)宣布獲得融資。


(資料圖)

6月20日,安安愛寵互助母公司,一岸(廣州)科技有限公司宣布完成600萬人民幣融資,投資方為安磐投資有限公司。

據(jù)介紹,這家公司的模式相當(dāng)于把相互寶的模式套用到了寵物身上,互助計(jì)劃涵蓋常見的貓、犬病種及意外各100種。用戶首次充值49.9元成為互助會(huì)員,單人單次分?jǐn)偵舷逓?元。

睿獸分析數(shù)據(jù)顯示,在過去一年間,中國地區(qū)寵物經(jīng)濟(jì)賽道發(fā)生融資事件近30起,涉及輪次從天使輪到IPO,以寵物食品最受資本青睞。但是除了上文提到的安安愛寵互助,并無其他涉及到寵物險(xiǎn)相關(guān)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目披露融資。

事實(shí)上,據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示,一岸科技及安磐投資實(shí)控人均為金天毅。

記者聯(lián)系多家在寵物經(jīng)濟(jì)相關(guān)賽道有過布局的投資機(jī)構(gòu),談及寵物保險(xiǎn)的未來前景,他們大多回復(fù)“有在看相關(guān)項(xiàng)目,但尚未有所布局”。

投資人的“冷靜”并非沒有理由,落地中國18年的寵物保險(xiǎn),至今尚未起飛,滲透率不足1%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于日韓的6%,更遑論英國的25%、瑞典的40%。

業(yè)內(nèi)人士透露,寵物保險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司不是賺錢業(yè)務(wù),很多機(jī)構(gòu)把賣寵物險(xiǎn)當(dāng)作幫助業(yè)務(wù)員結(jié)識潛在客戶的途徑。

那么,“寵物保險(xiǎn)”創(chuàng)業(yè)還有機(jī)會(huì)么?距離起飛還有多遠(yuǎn)?

01、尷尬的寵物險(xiǎn),大家都在薅羊毛?

“這有100元的免費(fèi)寵物醫(yī)療卡,快來薅羊毛”,寵物主美雅的一句話道破了寵物險(xiǎn)的尷尬境地。

一方面,它的確有市場。“前年鹿鹿膀胱炎,看病花掉了1萬元”,美雅告訴記者,她養(yǎng)了兩只美國短毛貓,而隨著貓咪年齡的增長,看病成為不可避免的事情。

數(shù)據(jù)顯示,中國養(yǎng)寵人士為寵物看病單次花費(fèi)在3000元上下,城市發(fā)達(dá)程度越高,這筆費(fèi)用也會(huì)水漲船高。高昂的診療費(fèi)用,是倒逼消費(fèi)者購買寵物保險(xiǎn)的直接動(dòng)因。

目前,市面上的寵物保險(xiǎn)主要分為醫(yī)療險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)兩類。前者近乎給寵物買的“醫(yī)保”,后者則是防止寵物傷人造成的損失。

雖然醫(yī)療險(xiǎn)晚于責(zé)任險(xiǎn)十年出現(xiàn),卻在人們愛寵意識逐步提升的趨勢下,成為越來越多寵物主的選擇。

但另一方面,記者采訪多位寵物主,幾乎都給自家“主子”買過寵物醫(yī)療險(xiǎn),選擇復(fù)購的卻并不多。

“我買了35元/月的寵物險(xiǎn)一年,也沒用上,而且單次理賠1500元,我覺得有點(diǎn)低”,寵物主考拉姐姐說。

“一年幾百塊,人的百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以保到100萬,可是同樣價(jià)位,寵物險(xiǎn)的理賠額數(shù)只有千元”,一位在行業(yè)深耕多年的從業(yè)者告訴記者,“獲得感低”是影響復(fù)購的原因之一。

更深層次阻撓寵物險(xiǎn)發(fā)展的原因在于寵物診療行業(yè)的不規(guī)范。“騙保之類打擦邊球的現(xiàn)象太多了”,這位業(yè)內(nèi)人士說,“這些不規(guī)范一定程度影響了保險(xiǎn)公司的盈利”。

美雅告訴記者,她在從北京搬回老家天津后,沒有再繼續(xù)購買寵物保險(xiǎn)。一是寵物可以就診的定點(diǎn)醫(yī)院并沒有覆蓋她所在的社區(qū);二是她認(rèn)為很多連鎖大型醫(yī)院有“過度醫(yī)療”的嫌疑。理由是她的另一只貓“呆呆”在回老家之前不明原因的嘔吐,在北京某知名品牌醫(yī)院做了3000元的檢查仍未發(fā)現(xiàn)病因,而在樓下的小診所打了80元的止吐針就解決了問題。

02、科技改變行業(yè),寵物險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)能否等風(fēng)來

中國寵物險(xiǎn)市場的頭部玩家主要為平安、眾安、大地等保險(xiǎn)公司,中游銷售方多為支付寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。不過,這個(gè)巨頭盤踞的行業(yè),卻并非沒有創(chuàng)業(yè)公司的容身之地。

太寵愛是一家創(chuàng)立六年的寵物險(xiǎn)平臺(tái),其創(chuàng)始人尚海告訴我們,他們正在嘗試用數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能行業(yè),用大數(shù)據(jù)將診療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)化。

“在上海,一只小貓得了腸胃炎,可能需要花費(fèi)2000元,在南京需要花800元,如果是一個(gè)四線城市,那可能200元就搞定了”,他舉例說。

價(jià)差主要源于用藥的不同和治療方式的不同。尚海希望通過大數(shù)據(jù)形成標(biāo)準(zhǔn)的診療方案。

打個(gè)比方,甲類藥是可以全賠的,乙類藥品賠50%,丙類藥不賠。通過這種大數(shù)據(jù)解決方案,真正能讓保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品依據(jù)這些數(shù)據(jù)做精算,這樣才能賺錢。

除了大數(shù)據(jù)以外,還有創(chuàng)業(yè)公司會(huì)選擇從AI識別角度切入B端市場,為寵物保險(xiǎn)賦能。和人類的指紋一樣,寵物的鼻紋具有唯一性。

據(jù)媒體報(bào)道,一家叫做寵博科技的企業(yè)聯(lián)合中科院研發(fā)了“鼻紋識別”項(xiàng)目,寵物主只需對準(zhǔn)寵物進(jìn)行簡單的抓拍及錄制,系統(tǒng)通過AI識別檢測將寵物的鼻紋信息匯入到平臺(tái)的大數(shù)據(jù)庫中。在1比1的識別場景下,貓犬類識別精確度高達(dá)100%。這為規(guī)避寵物保險(xiǎn)“騙?!鼻闆r帶來了解決方案。據(jù)悉,該企業(yè)成為2022年國泰財(cái)險(xiǎn)的采購服務(wù)商。

與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作也是創(chuàng)業(yè)公司會(huì)選擇的商業(yè)模式。寵物險(xiǎn)的銷售部分,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。大平臺(tái)有天然的流量數(shù)據(jù)優(yōu)勢,可以更快洞悉潛在消費(fèi)者。但他們往往欠缺線下能力。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者,有的創(chuàng)業(yè)公司會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作從線下服務(wù)切入,包括定點(diǎn)醫(yī)院的簽約維護(hù)、送疫苗等增值服務(wù)的最終落地等。此外,在寵物診療行業(yè)尚不規(guī)范的情況下,幫助剛接觸行業(yè)的平臺(tái)篩選診所、簽約,也創(chuàng)造了新的生存空間。

03、用相互寶做寵物保障,是門好生意嗎?

一邊是用科技尋找賦能行業(yè)的突破口,另一方面是用金融創(chuàng)新吸引消費(fèi)者。文章開頭提到的用相互寶模式做寵物保障,是一門好生意嗎?

寵加聯(lián)合創(chuàng)始人&COO魏元野表示,“保險(xiǎn)和互助計(jì)劃有本質(zhì)差別,如果是互助計(jì)劃,最有機(jī)會(huì)做起來的還是大平臺(tái),除了本身自帶流量能快速做大規(guī)模,綜合抗風(fēng)險(xiǎn)能力也高。但由于互助計(jì)劃過于接近保險(xiǎn),如果被認(rèn)定為保險(xiǎn)則意味著需要持牌管理,這里面的政策風(fēng)險(xiǎn)還是比較大?!?/font>

寵加是一家會(huì)員制寵物生活服務(wù)品牌,創(chuàng)立于2021年,在魏元野看來,相較于寵物經(jīng)濟(jì)其他領(lǐng)域,保險(xiǎn)的門檻還是太高了。

尚海坦言自己創(chuàng)業(yè)之初也曾考慮過這種模式,但最終作罷?!耙皇且?yàn)橄嗷毜倪@種形式本身就是在灰色地帶,二是也有流量方面的擔(dān)憂?!?/font>

美雅除了是寵物主之外,也是一名保險(xiǎn)從業(yè)者。她表示,在相互寶關(guān)停之后,對這個(gè)模式本身存有疑慮。“在保險(xiǎn)市場,新的公司想要和老牌機(jī)構(gòu)競爭,往往會(huì)采用降價(jià)的方法,但隨之下降的償付能力也會(huì)引發(fā)潛在的‘雷’,需要有足夠的資產(chǎn)作為后盾”。

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