“去年12月初申請還房貸，結(jié)果被銀行告知不能線上申請，只能去線下網(wǎng)點辦理，也沒有告知明確扣款時間，只說要等待3到4個月，沒想到提前還錢都這么難了！”某國有大行重慶支行辦理還貸手續(xù)的網(wǎng)友表示。

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自2022年以來，央行三次下調(diào)LPR五年期及以上利率累計35bps，個人住房貸款利率出現(xiàn)罕見的快速下降，曾經(jīng)貸款利率多在5%至6%“高位站崗”的購房者們坐不住了。

對于此次還貸的熱潮，市場普遍認(rèn)為是受到貸款利率的持續(xù)走低影響，且理財利率普遍跑不贏房貸利率，在對未來經(jīng)濟復(fù)蘇信心較弱的背景下，擁有現(xiàn)金流的客戶選擇主動降低杠桿。

IPG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜認(rèn)為，在預(yù)期下行、資產(chǎn)荒、消費趨向保守、儲蓄率走高的情況下，購房者大量提前還貸是出于節(jié)省利息、降低機會成本的理性選擇。

還貸遇阻

臨近春節(jié)，不少購房者遇到了提前還貸受阻的現(xiàn)象，有購房者表示，之前申請貸款的銀行最近不僅關(guān)閉了線上申請通道，要求需要提前一個月預(yù)約，預(yù)約之后還需要再排隊，前前后后快則1個月，慢則2到4個月不等。

“目前我行不能手機銀行申請只能來網(wǎng)點，填表申請完排隊，至少要一個月以上，具體時間不好說?！鄙虾Ｄ硣写笮械膫€貸經(jīng)理告訴《華夏時報》記者。

也有部分銀行對起還金額和還款次數(shù)進行了限制。“目前排隊人數(shù)比較多，我行要求起還金額至少在3萬元以上，并且一年最多可以申請2次?！鄙鲜鰝€貸經(jīng)理補充道。這樣的情況不在少數(shù)，上海某股份制大行內(nèi)部人員透露“目前我行的房貸提前還款的起還額度上調(diào)至5萬元。”

“某國有大行想要提前償還部分房貸也不行，銀行說沒有額度，去年還很順利，今年卻變成了預(yù)約制，銀行為了多賺利息真是 不擇手段。”有來自河北、重慶等地的購房者在社交媒體吐槽自己還貸受阻的遭遇。

《華夏時報》記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，北上廣深四大一線城市的部分銀行的確出現(xiàn)還貸難，等待時間長的現(xiàn)象，但總體來講，多數(shù)銀行自預(yù)約之后一個月內(nèi)可以完成扣款。

某股份制大行廣州某支行個貸中心人員透露，目前該行整個還貸手續(xù)流程都可以通過手機銀行完成，目前的還貸人數(shù)并不太多。

從北京地區(qū)來看，多數(shù)大型銀行手機銀行App和線下網(wǎng)點均可申請，線下申請流程更快更簡潔，從預(yù)約、填表申請、等待銀行通知、完成扣款只需要2周左右的時間且多數(shù)不需要違約金。

交通銀行去年8月份發(fā)公告稱，提前還貸需收取1%的違約金，在網(wǎng)上引起了不小的爭議。據(jù)上述個貸經(jīng)理介紹，提前還房貸的違約金因人而異，一般是貸款金額的1%。通常還貸期限1年以上申請?zhí)崆斑€款無需繳納違約金，1年以內(nèi)需要支付6個月利息的違約金，但具體情況需要查詢客戶的貸款合同。對此，不少購房者表示，相比于違約金自己更關(guān)心什么時候可以還款，畢竟等待的時間越長，積累的利息都比違約金多了。

提前還貸是最好的理財

提前還貸的熱潮還要追溯到2022年上半年，彼時資本市場波動不斷，銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)大面積凈值回撤現(xiàn)象，大批購房者加入了提前還貸的大軍。

對于此次還貸的熱潮，市場上一種觀點認(rèn)為是貸款利率的持續(xù)走低，購房者不想承受更大的損失，因此要提前還貸。

1月5日，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于建立新發(fā)放首套住房個人住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整長效機制的通知》（下稱“通知”），決定建立首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機制。新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降的城市，可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。

按照“通知”要求，共有38個城市符合2022年9月至11月連降3個月的條件，其中，三線城市最多，有25城，二線城市有13城。具體來看，天津、武漢、大連、石家莊、哈爾濱、蘭州等16城兩次均符合條件，廈門、沈陽、太原、南寧、鄭州、長春、福州等22城為本次新增城市。

自2022年9月階段性調(diào)整差別化住房信貸政策出臺后，部分符合條件的城市首套房貸利率降至“4%”以下。據(jù)貝殼研究院數(shù)據(jù)顯示，2022年12月首、二套房貸主流利率指數(shù)環(huán)比繼續(xù)下行。其中，首套、二套房貸款主流利率平均為4.09%和4.91%。同比分別回落155和100個基點，創(chuàng)歷史新低。

值得注意的是，截至2022年12月中旬，貝殼研究院檢測范圍內(nèi)已有19個城市首套房貸主流利率降至“3”開頭，其中二線城市6個，三四線城市13個，天津、武漢等地首套房貸利率已降至3.9%。從利率下降幅度來看，三四線城市同比下調(diào)幅度最大，首套、二套房貸利率同比降幅分別為164和107個基點。

當(dāng)然，享受到這一波利好的不僅有新房買家，對于存量房貸客戶來說，選擇“浮動利率”的購房者在1月1日也迎來了貸款利率的重新定價日。但對于曾經(jīng)選擇“固定利率”的存量貸款客戶就不那么友好，隨著貸款利率的大幅下調(diào)，這部分群體有更大的動力提前還貸。

提前還貸究竟可以省多少錢？以北京地區(qū)為例，假設(shè)固定利率5.2%，純商業(yè)貸款150萬元，貸款期限30年，等額本息方式還款。提前還貸前每月月供約8236.7元，利息總額146.5萬元，利息總額已經(jīng)接近貸款總額。如果選擇提前部分還款30萬元，則每月月供約6509元，利息總額約97.2萬元。每月還貸減少近2000元，節(jié)省利息總額約25.7萬元。

柏文喜對《華夏時報》記者表示：“在預(yù)期下行、投資機會缺乏而消費也趨向保守、儲蓄率走高的情況下，購房者大量提前還貸也是出于節(jié)省利息支出和降低機會成本的理性選擇?！?/p>

高級經(jīng)濟師、研究員曹磊持相同觀點，他指出：“隨著宏觀經(jīng)濟下行，客戶對未來經(jīng)濟的經(jīng)濟復(fù)蘇信心較弱，導(dǎo)致居民投資意愿下降，降低負(fù)債杠桿的意愿上升。部分現(xiàn)金流還較為充裕的購房者，選擇將現(xiàn)金流用于歸還負(fù)債，為降低未來的風(fēng)險沖擊做好準(zhǔn)備。”

市場另一種觀點認(rèn)為，理財產(chǎn)品跑不贏利息，提前償還貸款就是最好的投資。

受內(nèi)外部多重因素影響，2022年理財收益波動巨大遠(yuǎn)不及預(yù)期，債市動蕩導(dǎo)致大面積理財?shù)苾糁?，居民大量贖回。此外，今年以來的資產(chǎn)荒現(xiàn)象，也讓懷揣著現(xiàn)金的投資者更加保守，房貸和投資理財收益倒掛，銀行無風(fēng)險利率長期走低的趨勢，都導(dǎo)致居民選擇提前還貸。

據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月末，全市場存續(xù)開放式固收類理財產(chǎn)品近三個月年化收益率平均水平為-1.28%，環(huán)比下跌2.16%；近一年平均收益率2.11%，環(huán)比下跌0.75%。隨著債市企穩(wěn)，銀行理財收益正在逐步回暖。

談及客戶提前還貸對銀行的影響，柏文喜指出，銀行本意是不希望出現(xiàn)大量的提前還貸的，“提前還貸會打亂銀行原有的資金計劃和影響資產(chǎn)端規(guī)模和利息收益，除此之外，也會對銀行的存貸比、流動性以及資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)帶來直接的影響。”

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉