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全球訊息:年終獎(jiǎng)還房貸?春節(jié)前現(xiàn)“提前還貸”高潮,購房者:要排隊(duì)4個(gè)月

2023-01-20 12:25:37

據(jù)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道,前年在北京購房的一位購房者表示,年終獎(jiǎng)發(fā)了,本來興沖沖準(zhǔn)備提前還些房貸,結(jié)果發(fā)現(xiàn)要提前預(yù)約,而且還要提前好久,節(jié)前都還不了了。

無獨(dú)有偶,據(jù)《第一財(cái)經(jīng)廣播》報(bào)道,上海市民李女士表示,她和老公拿到年終獎(jiǎng)后第一件事就是預(yù)約提前還部分房貸,沒想到今年提前還房貸的人這么多,手機(jī)銀行APP上直接關(guān)閉了這個(gè)功能。最后只能去銀行線下網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約辦理,并且每日限制辦理名額。一頓折騰還是要排隊(duì)等到三月份之后,此外還要支付一筆違約金。


(相關(guān)資料圖)

2023年初,對于年終獎(jiǎng)到賬、存款漸豐的老百姓,“提前還房貸”再度成為一種選擇。

不過不少人注意到,部分銀行提前還房貸的門檻悄然提升了,或是提前預(yù)約、或是還款額度受限、或是限制還款名額、或是需要收取違約金等,全國多地的不少購房者都面臨著提前還款難。即便成功預(yù)約,部分購房者還款也還要排隊(duì)四個(gè)月。

提前還房貸不容易

據(jù)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》報(bào)道,重慶的陳女士元旦后直接到當(dāng)?shù)氐馁J款銀行網(wǎng)點(diǎn),成功預(yù)約了提前還房貸,不過她的還款期被排到幾個(gè)月之后?!?月預(yù)約的,4月才能還款,總比還不了強(qiáng)吧。”

另據(jù)財(cái)聯(lián)社1月19日報(bào)道,從北京地區(qū)多家銀行處了解到,目前提前還房貸的客戶較多,提前還房貸需要提前一個(gè)月申請,有銀行則表示,目前預(yù)約提前還房貸的還款時(shí)間已經(jīng)排到5月份。此外,銀行工作人員普遍表示,提前還房貸不需要繳納違約金。

臨近春節(jié),不少購房者都遇到了提前還貸受阻的現(xiàn)象,有購房者表示,之前申請貸款的銀行最近不僅關(guān)閉了線上申請通道,要求需要提前一個(gè)月預(yù)約,預(yù)約之后還需要再排隊(duì),前前后后快則1個(gè)月,慢則2到4個(gè)月不等。也有部分銀行對起還金額和還款次數(shù)進(jìn)行了限制。有銀行要求起還金額至少在5萬元以上,并且一年最多可以申請2次。

據(jù)《都市快報(bào)》報(bào)道,年底,杭州多家銀行提前還房貸業(yè)務(wù)存在延長情形,部分購房者甚至要排隊(duì)4個(gè)月。有銀行甚至修改了還款規(guī)則,從此前隨時(shí)可申請還貸,改到了一年只能提前還貸一次。

事實(shí)上,自2022下半年開始,多家銀行提前還房貸的門檻就在提高。廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉近日也表示,對于銀行來講,房貸是最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)之一。銀行通過存款利率和理財(cái)產(chǎn)品來募集到較低成本的資金,然后來做房貸業(yè)務(wù),是銀行很重要的一個(gè)盈利渠道。如果大家提前還貸,那么這個(gè)業(yè)務(wù)邏輯就行不通了,銀行肯定不愿意。

這次出現(xiàn)的還貸潮,主要有以下兩個(gè)原因。

第一,新房房貸確實(shí)優(yōu)惠多了,但是存量房貸沒有太大的變化。根據(jù)2022年12月份新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率,全國平均為4.26%,這是2008年有統(tǒng)計(jì)以來的歷史最低水平。部分城市首套房貸可以做到3.9%甚至更低。而不少購房者的存量房貸利率依然在5%~6%的水平。

第二,在過去,不少購房者通過理財(cái)可以將其所產(chǎn)生的收益用來償還房貸,這要比提前還房貸有益的多。但如今情況不一樣了。據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示,截至2022年12月末,全市場存續(xù)開放式固收類理財(cái)產(chǎn)品近三個(gè)月年化收益率平均水平為-1.28%,環(huán)比下跌2.16%;近一年平均收益率2.11%,環(huán)比下跌0.75%。隨著債市企穩(wěn),銀行理財(cái)收益正在逐步回暖。

提前還貸可以省多少錢?

提前還貸究竟可以省多少錢?以北京地區(qū)為例,假設(shè)固定利率5.2%,純商業(yè)貸款150萬元,貸款期限30年,等額本息方式還款。提前還貸前每月月供約8236.7元,利息總額146.5萬元,利息總額已經(jīng)接近貸款總額。如果選擇提前部分還款30萬元,則每月月供約6509元,利息總額約97.2萬元。每月還貸減少近2000元,節(jié)省利息總額約25.7萬元。

據(jù)《都市快報(bào)》報(bào)道,杭州白領(lǐng)吳小姐2021年搖到了筧橋的一套新房,商業(yè)貸款近200萬元,等額本金分27年還款。去年,每個(gè)月還款約11700元,利率調(diào)整后,每個(gè)月還款約11300元。如果順利提前還貸100萬,將總貸款金額減少到80萬元,每個(gè)月還款將銳減至4500多元,月供金額少了近6成,大大減輕了按揭壓力。

并不是所有的購房者都需要提前還房貸。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道,招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示,“扎堆提前還款并不可取。判斷是否需要提前償還個(gè)人貸款最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率,則可考慮將資金更多用于投資;反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當(dāng)然,還需要為自己生活、養(yǎng)老及日常支出留足資金。就目前的情況看,貸款利率有下行的趨勢,提前償還貸款需要慎重考慮?!?/p>

“從還款方式看,一般來說等額本金這種還款方式一開始的本金多,利息少,相比來說提前還款會(huì)更劃算一點(diǎn),而等額本息這種還款方式開始的時(shí)候還的利息多,本金少,如果等額本息還款是已經(jīng)還了一半,其實(shí)可以不考慮提前還款。另外,如果是公積金貸款,由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率,也可以不用考慮提前還款?!倍m当硎?。

編輯|盧祥勇 杜波

校對|孫志成

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自中國銀行保險(xiǎn)報(bào)、金融時(shí)報(bào)、第一財(cái)經(jīng)廣播、財(cái)聯(lián)社、都市快報(bào)

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