沒了年輕人去創(chuàng)造財富，誰來支撐老后體面？
【資料圖】
撰文 |龔 正
編輯 | 臉 叔
2月9日，平時閱讀率不到1萬的武漢醫(yī)保（武漢市醫(yī)保局官微），當(dāng)日閱讀率突破了10萬+。這一天官微上發(fā)布了圍繞當(dāng)?shù)蒯t(yī)保改革的政策釋疑，對民眾關(guān)切進(jìn)行了一次集中回應(yīng)。
大眾關(guān)注醫(yī)保改革，直接原因是關(guān)注自身醫(yī)?？ɡ锏腻X變化，而更深層次原因是伴隨老齡化和人口趨勢變化，人們對確保老后生活質(zhì)量的財源穩(wěn)定性存有憂慮。
不少年輕人擔(dān)心自己在退休后，社會創(chuàng)造的財富難以支撐自己老后的體面，會如東亞鄰國出現(xiàn)老后貧困問題，這形成了隱藏在當(dāng)下社會氛圍中的一種微妙空氣。
01
醫(yī)保改了什么
家住漢口80歲的陳爹爹，十分關(guān)注這一次本地的醫(yī)保改革。醫(yī)保改革前，每月入袋陳爹爹醫(yī)保賬戶資金的錢是200多元，改革后，將只入袋80元左右。
陳爹爹說，自己體認(rèn)改革，原因是他覺得之所以這樣調(diào)整是相關(guān)方面“沒錢了”，過去3年抗疫公家每天花的不少，但自己目前身體尚可，對于醫(yī)?？ǖ钠饺帐褂?，有病了就拿去看?。挥杏噱X，會每年做點檢查。偶有住院，一般自費2、3000元就出院了，自身醫(yī)療負(fù)擔(dān)相對較輕，能接受調(diào)整。
“自己身邊反應(yīng)比較大的是那些家里無病的人?！币郧翱ɡ飳λ麄儊碚f是一筆可供支配的錢，改革后，卡里的錢減少，他們覺得自己“吃虧了”。陳爹爹說，這部分人是沒有了解政策的全貌。
今年28歲的當(dāng)?shù)嘏⒓渭我矊︶t(yī)保改革十分關(guān)注。她說自己倒不會每月去查醫(yī)保卡有多少錢，因為很少用到，只是看到今日會想到自己的老后，是不是也會為這一點兒錢去敏感?，F(xiàn)在房價、物價擺在那里，也沒了房地產(chǎn)去實現(xiàn)個人財務(wù)杠桿，擔(dān)心自己老后的生活無足夠財富去支撐品質(zhì)。
針對這次改革的原因，當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局解釋為，醫(yī)保出現(xiàn)了“有病的不夠花，沒病的用不了”情況。
具體而言，就是“全市60%以上的個人賬戶沉淀資金趴在年輕和健康群眾的賬戶中；另一方面，退休和患病群眾的個人賬戶結(jié)存不夠使用，門診個人自費負(fù)擔(dān)較重”。
有關(guān)注醫(yī)保政策的專家，將這種情況用“苦樂不均”四個字來形容。
針對這種局面，當(dāng)?shù)蒯t(yī)保采取的改革措施是，在不另外籌資、不新增單位和個人繳費負(fù)擔(dān)的前提下，通過調(diào)整資金存量的使用結(jié)構(gòu)，活化資金使用效率，來緩解這一矛盾。
可以一定程度上理解成，將健康人群日常不怎么使用的醫(yī)保錢，劃撥一部分到醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶，用來去幫助真正有需要的患病或常往醫(yī)院跑的群眾，達(dá)到醫(yī)療保障互助共濟的目的。
舉個例子，改革前一位當(dāng)?shù)厥忻襻t(yī)保卡里的資金，一部分來自個人繳費，一部分來自職工單位繳費。
這一制度可追溯于1998年，我國頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，開始在全國建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，采用實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式，兩者分別承擔(dān)不同的醫(yī)療費用支付責(zé)任。統(tǒng)籌賬戶支付住院及部分慢性病，個人賬戶支付門診等。
改革后，市民醫(yī)保卡里的錢，只能分配到自己的個人繳費，來自職工單位的繳費，會計入醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶。
如此一來，醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶的錢就變多了，能夠通過賬戶內(nèi)的資金結(jié)構(gòu)優(yōu)化，為包括病患以及常跑醫(yī)院的患者在內(nèi)的全民，提供更多保障服務(wù)。
此次當(dāng)?shù)蒯t(yī)保改革，就計劃將此前不能報銷的門診常見病、多發(fā)病門診醫(yī)療費等，納入到醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶的支付范圍。
按照當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局的說法，這次改革，名義上發(fā)到職工醫(yī)?？ɡ锏腻X會變少，但一旦參保人員生病或患有慢性病，享受的權(quán)益實際卻是增多的。
▲圖| 武漢醫(yī)保局發(fā)布
有著如此初心的改革，之所以引發(fā)了較大的民眾關(guān)注，分析聲音指出可能跟改革與民眾的提前溝通和宣講不到位有關(guān)，導(dǎo)致部分群體一看到曾經(jīng)發(fā)給自己的醫(yī)保錢變少了，直觀認(rèn)為自己的生活質(zhì)量受損，出現(xiàn)了群體性的擔(dān)憂。
而按照當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局出臺的醫(yī)保改革政策全貌，客觀而言，確實出臺了很多新的保障措施。
比如除了新增門診常見病報銷等外，還實現(xiàn)了職工醫(yī)保個人賬戶家庭共濟，也就是個人賬戶的適用范圍，從此前的只能用于參保職工本人，拓展到本人及配偶、父母、子女。
同時，還拓展了職工醫(yī)保個人賬戶使用范圍，改革后除了可以用個人賬戶支付在定點醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)和藥店買藥產(chǎn)生的費用外，還可以用個人賬戶為配偶、父母、子女等支付城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的個人繳費。
“客觀而言，這一改革總體有利于患病群眾以及社會整體的利益?！标P(guān)注改革的專家表示。
02
人們在擔(dān)憂什么
圍繞武漢醫(yī)保改革，社會的一個隱藏?fù)?dān)心是， “此次改革是否是因為醫(yī)保基金不夠用”。大眾一般來自直覺的判斷依據(jù)是，本地不斷升高的老齡化，花費在醫(yī)療上的錢會越來越多。
據(jù)武漢市2021年發(fā)布的第七次人口普查結(jié)果顯示，截至2020年11月1日零時，60歲及以上人口212.44萬人，占比17.23%，比2010年上升4.55個百分點；其中65歲及以上人口145.62萬人，占比11.81%，比2010年上升3.68個百分點。
與此同時，年輕人口增速卻不及老齡化速度。0—14歲人口160.81萬人，占比13.05%，比2010年上升3.07個百分點。15—59歲勞動力人口859.40萬人，比2010年增加102.66萬人，占比69.72%，比2010年下降7.61個百分點。
對于人們的擔(dān)憂，當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局也給予了公開答復(fù)：“參保群眾沒有必要擔(dān)心，總體來看，我市醫(yī)?；鹗罩瞧胶獾?，收支規(guī)模與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，基金保障能力穩(wěn)健可持續(xù)?！?/p>
武漢的醫(yī)保改革在全國并非個例。開年之后，陜西、湖南、山東等地醫(yī)保也迎來變化，改革方向與武漢一致。
此次改革的溯源，來自于2021年4月印發(fā)的《關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險門診共濟保障機制的指導(dǎo)意見》。
在這份指導(dǎo)意見中，概述了醫(yī)保改革的目標(biāo)，列出了增強門診共濟保障功能、改進(jìn)個人賬戶計入辦法、規(guī)范個人賬戶使用范圍等原則措施。
總體而言是將更多著力點用在活化基金使用效率上。根據(jù)2021年度全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報，2021年末我國醫(yī)保個人賬戶的累計結(jié)余資金達(dá)到了11753.98億元。有聲音認(rèn)為，確實如此一筆巨額資金，需要進(jìn)行更合理的使用。
不過另一方面，人們還是會對時下不斷展開的另一個事實而憂慮——即不斷加速的老齡化和人口增長趨緩。未來不管是養(yǎng)老還是看病，人們擔(dān)心的是支撐未來老后生活的財富創(chuàng)造速度會受到影響。
2022年，國家衛(wèi)健委官網(wǎng)發(fā)布了《2021年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》。公報稱，截至2021年末，全國60周歲及以上老年人口26736萬人，占總?cè)丝诘?8.9%；全國65周歲及以上老年人口20056萬人，占總?cè)丝诘?4.2%。全國65周歲及以上老年人口撫養(yǎng)比20.8%。
這個比例的意思是，在當(dāng)下有能力勞動的年輕人中，每100人需要承擔(dān)21個65歲以上老年人的養(yǎng)老，也就是5名年輕人要贍養(yǎng)1位老人。而前些年這一比例還為8:1，年輕人的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)在加重。
與此同時，用來創(chuàng)造社會財富的年輕人口比例卻在不斷下降。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2011年，我國16-59歲勞動年齡人口達(dá)到峰值9.25億人，從2012年開始下降。到2021年末，16-59歲的勞動年齡人口8.82億人，占總?cè)丝诘?2.5%，比2011年減少了4300萬。
更令人憂慮的是，承載著未來前景的新生兒人口不斷下降。2011年，我國新生兒出生數(shù)量為1604萬，2021年新生兒出生數(shù)量1062萬，2022年末，國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)稱，全年出生人口956萬人，人口出生率為6.77‰；死亡人口1041萬人，人口死亡率為7.37‰；人口自然增長率為-0.60‰。2022年全國人口減少85萬人。
▲網(wǎng)絡(luò)圖| 人口趨勢在深度變化
對于人口下降帶來的后果，一位觀察人士稱，過去幾十年，社會上一直有個觀點認(rèn)為國家人口規(guī)模降一點，可能能與我國的資源稟賦與承載形成適配，但實則不然。
因為現(xiàn)在很多行業(yè)的產(chǎn)能可能是按照現(xiàn)有人口趨勢或規(guī)模來設(shè)計。新生兒人口減少，意味著若干年后，數(shù)百萬人口的需求將減少，產(chǎn)能一旦過剩，企業(yè)之間競爭將更加激烈，行業(yè)利潤下降，而為了求生，企業(yè)縮減產(chǎn)能而減員，或?qū)a(chǎn)能搬到人口增速較快的亞非地區(qū)，都有可能成為現(xiàn)實。這將最終會影響國內(nèi)財富的創(chuàng)造以及各世代的利益。
武漢本地一位醫(yī)藥連鎖行業(yè)從業(yè)者則認(rèn)為，城市發(fā)展需要人口，特別是有質(zhì)量的年輕人口。這才能支撐起城市財富的增長。
武漢2021年新增人口超120萬，GDP在2022重回全國第八，這都是好的表現(xiàn)，但如果放在全省來看，其他城市人口都出現(xiàn)了一定下降，未來可能武漢尚因有外地人口的輸入保持城市活力，那其他人口下降的城市的老后生活會如何，值得提前思考。
03
鄰國在發(fā)生什么
作為鄰國的日本，超高的老齡化和少子化所形成的局面，正在被更多人當(dāng)作可能需要去面對的未來去思考。
最近在社交媒體上，2020年11月發(fā)生在東京澀谷的一件真人真事，又開始被人們翻出來重新審視。
當(dāng)月16日，一名名叫大林三佐子的64歲女性在澀谷附近的巴士站被人打死，起初人們以為只是單純的兇殺案，后來人們發(fā)現(xiàn)她是一個無家可歸者，雖然她衣著整潔、舉止體面。
再后來日本廣播協(xié)會（NHK）通過采訪調(diào)查了大林女士的青春時代，上過大專，年輕時是話劇團(tuán)員，來到東京結(jié)婚后又離婚，有過演員夢，但沒成功。
年輕時沒運氣，馬上迎來老去。據(jù)說她曾在超市當(dāng)過試吃推銷員，但疫情襲來，客人沒了，自己失業(yè)，晚上客宿室外車站，事件發(fā)生后警方只從她身上搜出8日元。之后，當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)了女性集會，人們舉著“她就是我”的牌子。
2022年9月，日本總務(wù)省發(fā)布的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，日本65歲以上的老年人有3627萬人，與前一年相比增加了大約6萬人，老齡化率已經(jīng)達(dá)到29.1%，刷新了歷史最高紀(jì)錄。
與此同時，老年人的貧困化率不斷在加劇，沖擊著長壽是福的東亞儒家觀念。日本總務(wù)省統(tǒng)計局2019年的數(shù)據(jù)顯示，日本65歲以上老人的貧困率達(dá)到27%，即每4個老年人家庭中就有一個處于貧困狀態(tài)。
按照日本的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)?shù)氐呢毨?biāo)準(zhǔn)指的是年收入低于國民平均收入50％。按照日本年收入250萬日元計算，年收入低于125萬日元（按時下匯率為6.4萬人民幣）的即為相對貧困人口。
造成貧困的原因包含多樣，比如年輕時不努力、年輕時賺到的錢遇到人生危機，越來越多的啃老族出現(xiàn)，經(jīng)濟長期低迷，工資多年不漲全社會需求緊縮等。
多年前，日本拍攝的一部紀(jì)錄片《老后破產(chǎn)：名為“長壽”的噩夢》，引起了巨大的反響。片中展示了老齡化背后的社會現(xiàn)實，年輕時年收入超過 1000 萬日元（按時下匯率，約為52萬人民幣）的中產(chǎn)精英，最后也因為經(jīng)營失敗，成為老后破產(chǎn)大軍的一員。
▲圖|日本老齡化劇烈
伴隨著人口進(jìn)一步老齡化以及新冠疫情，日本2021年的國民醫(yī)療費達(dá)到44.2萬億日元（約合人民幣2.17萬億元）。
日本國內(nèi)認(rèn)為，目前日本的國民醫(yī)療是負(fù)擔(dān)偏重于適齡勞動者，但給付偏重于老年人。隨著老齡化加劇，75歲以上的人均醫(yī)療費將達(dá)到75歲以下的約4倍。如果不進(jìn)行相關(guān)改革，此醫(yī)療保障制度難以持續(xù)。
如何才能讓老后也能有一份保障，同時緩解因年輕人口不足而帶來的勞動力危機，2021年4月，日本正式實施修訂后的《老年人雇用安定法》，要求企業(yè)通過返聘、延長聘期等方式確保70歲以內(nèi)人員的就業(yè)機會。
據(jù)統(tǒng)計，日本現(xiàn)在有25.1%的65歲以上老人還在工作。如果只統(tǒng)計65-69歲還在工作的老人，其比例則高達(dá)50.3%。
《日本經(jīng)濟新聞》的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為自己“打算工作到70歲以上”的受訪者，在70歲世代有45%、60歲世代為54%。
至于為何不想退休，回答“對晚年感到不安”者高達(dá)76％，至于為何不安，71%的人選擇健康因素，68%的人選擇生活資金等原因。
近期，全國多地傳2023年將公布漸進(jìn)式延遲退休方案，2055年前后將實現(xiàn)65歲男女同齡退休。
其實這在日本的退休發(fā)展史上也能看到。20 世紀(jì) 70 年代前，日本實行的是 55 歲退休制。1986 年，日本將退休年齡由 55 歲延遲至 60 歲；2006 年，退休年齡正式定在了 65 歲；2021年4月，日本正式進(jìn)入70歲退休時代。
對于日后日益讓人不安的環(huán)境，僅靠醫(yī)保或養(yǎng)老金，來維持老后體面，可能存在較高的不確定性?，F(xiàn)在一些年輕人已經(jīng)開始想，“工作到人生最后一刻”或許將會成為維持老后體面的選擇。
